Zdecydowana większość warsztatów, których przedstawiciele wzięli udział w naszej ankiecie, korzysta z dobrowolnych ubezpieczeń. Co więcej, znaczna ich część wybrała najpełniejszą opcję ochrony warsztatu. Nie brakuje jednak także warsztatów, które w ogóle nie decydują się na ubezpieczenie.

Warsztaty ubezpieczone bardzo dobrze albo…wcale

Firmy oferujące ubezpieczenia zabiegają o klientów, wprowadzając produkty coraz lepiej dopasowane do profilu działalności przedsiębiorców. Także warsztaty samochodowe mogą liczyć na ofertę dokładnie dopasowaną do ich potrzeb i ewentualnych niebezpieczeństw, które są wpisane w ich codzienną pracę. Nasi Czytelnicy chętnie wzięli udział w ankiecie, której celem było zweryfikowanie, czy polskie warsztaty korzystają z ubezpieczeń oraz jakie ich formy preferują.

Okazało się, że większość polskich warsztatów niezależnych jest dobrze ubezpieczona. Aż 66% ankietowanych przyznało, że ich warsztat posiada kompleksowe ubezpieczenie (co najmniej ochronę budynku, sprzętu oraz szkód powstałych w naprawianych pojazdach). Niewielka część badanych korzysta z ubezpieczeń mniej kompleksowych – np. tylko ubezpieczenia budynku (3,3%) czy budynku oraz sprzętu (4%).

Zaskakującym jest za to fakt, że aż 26% ankietowanych przyznało, że ich warsztat nie korzysta z żadnych form dobrowolnego ubezpieczenia. W dzisiejszych czasach podejmowanie takiego ryzyka może dziwić. Zwłaszcza w kontekście komentarzy warsztatowców, którzy w opiniach zamieszczanych pod treścią naszej ankiety, wyrażali się pozytywnie o dobrowolnych ubezpieczeniach.

– „Takie ubezpieczenie to już właściwie wymóg pewnego rodzaju standardu. Nie wyobrażam sobie sytuacji w której oznajmiam klientowi, że coś poszło nie tak, koszty wzrosły i nie wiadomo kto ma je pokryć. Zdarza się, że coś “wysiada” dodatkowo podczas naprawy i trudno to wyjaśnić klientowi, który zawsze będzie twierdził, że kolejna usterka pojawiła się z winy warsztatu.” – napisał jeden z uczestników ankiety.

Co warto ubezpieczać?

Podstawową formą ochrony warsztatu jest ubezpieczenie budynku i sprzętów w nim się znajdujących. Coraz popularniejsze jest także ubezpieczenie od szkód powstałych na skutek źle przeprowadzonej naprawy. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują warsztatom ubezpieczenia od kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu opisanych ryzyk oraz ewentualne opcje dodatkowe, zapewniające ochronę od zdarzeń nieprzewidzianych. W praktyce oznacza to, że za odpowiednią sumę składki, możemy być ubezpieczeni nawet od tego, że klient poślizgnie się w naszym warsztacie i złamie nogę.

– „Analiza ryzyk związanych z działalnością warsztatu powinna zawsze stanowić punkt wyjścia do konstrukcji kompleksowego programu ubezpieczenia danej placówki. Właściciel warsztatu wybierając odpowiednio wchodzące w skład pakietu ubezpieczenia może zapewnić sobie podstawową ochronę na wypadek wystąpienia zdarzeń losowych istotnych dla tego rodzaju działalności gospodarczej. W ramach oferowanego przez nas pakietu przedsiębiorca może ubezpieczyć nie tylko budynek warsztatu i sprzęt, ale także odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone w związku z prowadzoną działalnością lub posiadanym mieniem.” – tłumaczy Maciej Buczkowski z Biura Komunikacji Korporacyjnej PZU SA.

Oprócz podstawowego ubezpieczenia mienia – czyli ochrony należącego do firmy budynku, wyposażenia, sprzętu czy samochodów klientów, które wymagają takiej samej ochrony ubezpieczeniowej w każdej firmie, istnieją ryzyka wymagające specjalnego pokrycia ubezpieczeniowego, które nie zawsze są ujęte w podstawowych pakietach oferowanych przez ubezpieczycieli. Właściciel warsztatu powinien samodzielnie rozważyć, jakie zagrożenia mogą dotyczyć jego placówki. Jeśli np. warsztat znajduje się w okolicy uważanej za niezbyt bezpieczną, dobrym pomysłem może być dodatkowe ubezpieczenie budynku warsztatu i znajdującego się w nim mienia oraz urządzeń znajdujących się na zewnątrz od szkód w wyniku wandalizmu (dewastacji).

Sposób na drobny druk

Część przedsiębiorców nie ufa ubezpieczycielom ze względu na zawiłe warunki wypłaty polisy. Rzeczywiście wertowanie pisanych drobnym druczkiem umów zajmuje mnóstwo czasu i nie zawsze daje pełna wiedzę o ofercie, którą jesteśmy zainteresowani. W tym kontekście ciekawą formą ubezpieczenia są tzw. formuły “all risk”. Gwarantują one wypłatę odszkodowania w przypadku wystąpienia każdego potencjalnego zdarzenia, nawet takiego, które nie jest wyszczególnione w ogólnych warunkach umowy.

– „W przypadku gdy klient posiada sprzęt elektroniczny służący do diagnostyki elektronicznej, który pracownik może upuścić i w konsekwencji uszkodzić lub zniszczyć, powinien wykupić tzw. ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk. Podstawowy pakiet ubezpieczenia mienia takiej szkody nie obejmuje.” – przestrzega Andrzej Olechniewicz, Menadżer Produktu firmy TU Warta.

Ubezpieczenie OC

Istotne znaczenie dla właściciela warsztatu samochodowego ma ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Chroni ono ubezpieczonego w przypadku, gdy wyrządzi on szkodę osobie trzeciej. Jest ważne, aby zakres ubezpieczenia OC był dopasowany do potrzeb klienta. Zatem, gdy przedsiębiorca zatrudnia pracowników powinien rozważyć wybranie klauzuli OC pracodawcy – zapewniającej ochronę w przypadku roszczeń pracowników poszkodowanych w wypadku przy pracy, który powstał z winy pracodawcy. Podstawowe OC ubezpieczy warsztat od ewentualnych wypadków na terenie warsztatu. Będziemy mogli liczyć także np. na pokrycie roszczeń sąsiadów, jeśli zdarzenia losowe z naszego warsztatu uszkodzą ich posiadłości (pożar, wybuch itp.).

Co najważniejsze, do podstawowego OC można dokupić kluczową z punktu widzenia warsztatu opcję odpowiedzialności za szkody dokonane na mieniu klienta, czyli na naprawianym samochodzie. W przypadku polis tworzonych z myślą o warsztatach, to ubezpieczenie powinno należeć do pakietu standardowego.

– „Jeśli wskutek błędu warsztatu, np. po wymianie paska rozrządu dojdzie do jego zerwania i w konsekwencji, zniszczenia silnika w samochodzie klienta, ubezpieczyciel pokryje koszt takiego roszczenia. Będziemy także zabezpieczeni na wypadek uszkodzenia auta w czasie jego przebywania w naszym warsztacie.” – mówi Andrzej Olechniewicz.

Ochrona po wypłacie odszkodowania

Jeśli na przykład nasz warsztat ulegnie pożarowi, otrzymamy z polisy wypłatę środków niezbędnych do jego wyremontowania. Remont może jednak potrwać sporo czasu, a w międzyczasie nadal będziemy ponosić koszty stałe funkcjonowania warsztatu. Także i takie wydatki możemy ubezpieczyć. W ramach ubezpieczenia kosztów stałych i dodatkowych klient może otrzymać środki na wypłaty pensji dla pracowników czy raty leasingowe w czasie, gdy jego warsztat będzie odbudowywany. Ubezpieczyciel może też pokryć “koszty dodatkowe” w postaci kosztów przeniesienia mienia do wynajętego budynku, w którym warsztat będzie działać tymczasowo.

Do wyżej wymienionych pakietów ubezpieczyciele dodają zwykle usługi dodatkowe – na przykład assistance. Jeśli w naszym warsztacie stłucze się szyba, ubezpieczyciel przyśle szklarza, który wstawi nową lub w przypadku gdy dojdzie do uszkodzenia zamka w drzwiach i nie będzie możliwości ich otwarcia, zostanie przysłany ślusarz. Dzięki temu klient nie musi czekać na wypłatę odszkodowania czy samodzielnie szukać odpowiedniego specjalisty.

Ile kosztuje ubezpieczenie?

Koszty ubezpieczeń dla poszczególnych warsztatów mogą w znaczący sposób się od siebie różnić. Nie chodzi tu wcale o wybór odpowiedniej oferty jednego z wielu towarzystw ubezpieczeniowych. Niektóre koszty wyliczane są indywidualnie dla każdego warsztatu. Np. wysokość składki OC jest zależna od obrotów warsztatu. Wysokość opłaty za ubezpieczenie kosztów stałych lub dodatkowych zależy od woli klienta. Może on ubezpieczyć się na kwotę minimalną, ale wówczas wypłacone środki mogą nie wystarczyć na pokrycie szkód. Powinien więc, z pomocą doradcy, dopasować ofertę do własnego warsztatu. W przypadku kosztów ubezpieczenia mienia, oferty różnych towarzystw mogą nieznacznie różnić się między sobą. Zwykle wynoszą jednak niewiele, nawet jedną tysięczną wartości ubezpieczenia rocznie.

Ubezpieczenie warsztatu to we współczesnych realiach nieodzowna część prowadzenia tego typu działalności. Użytkowane w warsztacie narzędzia czy urządzenia są drogie, a by świadczyć kompleksowe usługi trzeba ich nabyć bardzo wiele. Coraz bardziej ryzykowna jest także naprawa nowoczesnych samochodów, wyposażonych w drogie podzespoły i systemy, które łatwo uszkodzić. Poniesienie ewentualnych kosztów ich naprawy może w znacznym stopniu nadszarpnąć budżet warsztatu. Wypadki chodzą po ludziach, dlatego lepiej zabezpieczyć się przed, niż dopiero po szkodzie.